Эва Камс: краткая инструкция по созданию себе пенсионной ступени подручными средствами ({{contentCtrl.commentsTotal}})

Эва Камс.
Эва Камс. Автор: Частный архив

Если человеку предоставляют выбор - забрать накопленные во второй пенсионной ступени деньги или не трогать сбережения, то решение поможет принять простая информация о самом себе: если вы до сих пор жили от зарплаты до зарплаты, то вы с высокой вероятностью и в старости будете жить от пенсии до пенсии, пишет Эва Камс.

Если вы уже сейчас думаете о том, что потратите полученные из второй пенсионной ступени деньги на покупку бытовой техники или нового автомобиля, то вам было бы лучше оставить деньги во второй ступени, потому что эти вещи ни в малейшей степени не помогут обеспечить себе достойную жизнь в старости.

Автомобили и бытовая техника в современном мире превращаются в металлолом менее чем за 10 лет. Маленькая прибавка к пенсии из второй ступени все-таки лучше, чем воспоминание о вещах, которых больше нет.

Я поддерживаю перевод второй пенсионной ступени на добровольную основу по одной-единственной причине: в ходе возникших и продолжающихся по этому поводу дебатов часть общества - хотя и по-прежнему меньшая часть - наконец пытается разобраться, что делалось с их пенсионными деньгами.

Одновременно я беспокоюсь, что после появления такой возможности деньги заберут именно те люди, которым этого делать не следует. Ведь они живут от зарплаты до зарплаты, и им эти деньги нужны, чтобы прямо сейчас улучшить условия своей повседневной жизни. С другой стороны, можно быть более-менее уверенным, что государство и в будущем не позволит никому умереть с голоду просто по той причине, что люди решили забрать деньги из второй ступени - они тоже как-нибудь справятся.

Риск бедности

В детстве мама оформила на меня страховку на свадьбу. В 1990 году, когда мне исполнилось 18 лет, я получила эти деньги - 500 рублей - в то время, когда людям платили зарплату пачками рублей в полиэтиленовых пакетах. Возможно, с вложенными во вторую ступень евро все сложится не так грустно, но станок для печатания денег все-таки работает с пугающей скоростью. Достаточно вспомнить, что можно было купить за 100 евро в 2011 году.

Президент уже дважды отказалась провозглашать закон о реформе накопительной пенсии, и в ближайшие месяцы свою оценку ее конституционности должен дать Государственный суд.

Президент Керсти Кальюлайд сказала, что снятие накопленных в пенсионных фондах средств и их свободное использование уменьшит способность пенсионной системы выполнить поставленные перед ней цели. Поскольку число пенсионеров в Эстонии в будущем будет расти, а число людей трудоспособного возраста - уменьшаться, то президент опасается, что из-за этого начнет расти число людей с риском бедности.

Во-первых, о риске бедности. Когда я смотрю на калькуляторе пенсионного центра, какую прибавку к пенсии я буду получать за счет накопленных во второй ступени к настоящему моменту денег - речь идет менее чем о 100 евро в месяц, - становится ясно, что от бедности накопительная пенсия меня все равно не спасет. Да, она поможет жить чуть менее скудно, но я должна признать, что эта не та жизнь, которой я хотела бы жить.

Таким образом, пенсионная система не выполнила своей главной задачи - обеспечить людям жизнь на старости без бедности. Государству, конечно, очень удобно в этой связи говорить, что у нас есть и третья пенсионная ступень, но будем реалистичны: туда добровольно вкладывает свои деньги очень небольшая часть жителей Эстонии. И даже когда я смотрю на доходность своей третьей ступени, ничего радостного я там не вижу.

Это значит, что для достойной старости мне потребуется поддержка детей и/или еще какое-то имущество, которое поможет мне справиться. Единственным преимуществом снятия денег из второй ступени может быть четкое понимание, как эта сумма поможет улучшить жизненный стандарт не на следующие пару лет, а на весь пенсионный возраст.

Если у человека есть дети, то вкладывать деньги в то, чтобы дети получили образование получше, тоже долгосрочная инвестиция. Наверняка ребенок, который будет в будущем получать более высокий доход, и своим родителям поможет в старости жить получше, и своими налогами поможет содержать постоянно растущую армию пенсионеров.

Если человек уже сейчас умеет сберегать деньги, и у него есть недвижимость или ценные бумаги, то при появлении такой возможности следует снять деньги из второй ступени и вложить их куда-то еще, где доходность будет выше той, что удавалось до настоящего времени добиться нашим управляющим пенсионными фондами. Для игры на бирже нужны определенные базовые знания, но и покупка недвижимости далеко не такое простое дело, как кажется на первый взгляд.

Инвестирование в недвижимость

Поскольку у большинства жителей Эстонии стоимость паев во второй пенсионной ступени составляет сейчас от 10 000 до 20 000 евро, у многих волей-неволей возникает вопрос, в какую недвижимость вообще разумно инвестировать такую сумму.

Потратить эти деньги на досрочный возврат ранее взятых кредитов - еще более плохая мысль, чем купить на них автомобиль или холодильник. Возвращая кредит на покупку недвижимости, человек на самом деле также делает инвестиции, причем по процентной ставке, которая сейчас ниже инфляции.

Таким образом, вернув банку досрочно часть кредита, человек в действительности заплатит за свое жилье больше, чем продолжая выплачивать кредит - ведь стоимость [покупательная способность - прим. ред.] евро через десять лет будет значительно ниже. Кроме того, возвратив часть кредита, человек уменьшает и сбережения за счет зарплаты, т.е. инвестирование в будущее в виде ежемесячных платежей по возврату кредита.

От 10 000 до 20 000 евро можно вложить в основательную перестройку своего дома, которая повысит стоимость недвижимости и в более отдаленном будущем. Разумеется, деньги из второй ступени можно также использовать как самофинансирование при получении кредита на покупку себе жилья получше и побольше, или на покупку жилья с целью дальнейшей сдачи в аренду. При этом неразумно покупать для сдачи в аренду квартиры в плохом состоянии и/или с плохим местоположением, потому что стоимость такой недвижимости в будущем скорее уменьшится.

Однако любые дома и квартиры нуждаются в постоянном внимании со стороны их собственника, особенно если они сдаются в аренду. Из всех инвестиций в недвижимость самая удобная - покупка земли, сельскохозяйственных полей или лесов.

Поле можно сдавать в долгосрочную аренду, оно всегда находится в одном и том же месте. Поля также бывают очень разного размера - от клочка землю площадью в пару гектаров до больших полей размером 20 га. То же самое относится и к лесу, с которым все же больше возни, но где приятно и самому погулять, и поддерживать хорошую физическую форму, ухаживая за лесом.

За последние 15 лет цены на лесные угодья в Эстонии росли в среднем на 7-10% в год, а цены на земли сельскохозяйственного назначения - на 12-15% в год. Хотя рост цен в последнее время замедлился, он и в последующие годы совершенно точно не будет отставать от инфляции, а скорее будет опережать ее.

Конечно, нельзя полностью исключать, что Эстонию когда-нибудь снова оккупирует какое-нибудь государство, и всю нашу землю, дома и квартиры национализируют. Но в таком случае будут выброшены на ветер и все наши пенсионные фонды.

В Эстонии много говорили о переходе земель в собственность иностранных пенсионных фондов, и здесь как раз уместно спросить, почему иностранные фонды, доходность которых выше, чем у эстонских фондов, считали нас подходящим местом для вложения средств, а из наших собственных пенсионных денег в Эстонии оставалась лишь крошечная часть, а остальное уходило куда-то в Старый свет с низкой доходностью?

Когда наши пенсионные средства в конце концов освободят из второй ступени, вместо использования управляющих фондами можно было бы купить себе участок леса или поля. Получится дешевле, доход принесет более высокий, да к тому и посмотреть будет приятно. Эстония принадлежала бы эстонцам, и пенсионная ступень была бы полностью своей собственной.

Редактор: Андрей Крашевский

Hea lugeja, näeme et kasutate vanemat brauseri versiooni või vähelevinud brauserit.

Parema ja terviklikuma kasutajakogemuse tagamiseks soovitame alla laadida uusim versioon mõnest meie toetatud brauserist: