Хотя при заключении договора потребительского кредита применяется общий принцип свободы договора, закон предусматривает ряд ограничений для защиты заемщика, отклонение от которых делает договор в целом или содержащееся в нем соглашение о процентах недействительным. Поэтому, по мнению гражданской коллегии Госсуда, даже без возражений потребителя суд всегда должен проверять, действителен ли договор.

Во-первых, необходимо проверить, соответствует ли закону выдаваемая потребителю ставка расходности кредита, то есть не превышает ли более чем в три раза последнюю опубликованную ставку Банка Эстонии. В противном случае договор является недействительным.

Если кредитор не доказал в суде, какова общая стоимость кредита для потребителя, вытекающая из договора, и/или не представил необходимых данных для ее проверки, суд обязан предоставить кредитору время для устранения недостатков. Если они не будут устранены, взыскать можно только сумму кредита и начисленные по ней законные проценты.

Суд также обязан проверить, соблюдал ли кредитор принцип ответственного кредитования и получил ли информацию, позволившую оценить, кредитоспособен ли потребитель. Кредитор также должен оценить кредитоспособность потребителя в достаточной степени, чтобы гарантировать, что кредит не будет предоставлен лицу, которое, вероятно, не сможет его погасить. Кредитор может заключить договор займа только в том случае, если в результате анализа кредитоспособности он убедится, что потребитель кредитоспособен.

Если кредитор нарушил принцип ответственного кредитования, процентной ставкой кредитного договора считается процентная ставка, предусмотренная законом, если согласованная в договоре процентная ставка не оказалась ниже. Госсуд отмечает, что в случае нарушения принципа ответственного кредитования закон исключает взыскание с потребителя различных компенсаций. Также следует иметь в виду, что если потребитель заплатил кредитору деньги по недействительному договору о процентах, то они считаются уплаченными в счет погашения кредита.

Госсуд подчеркнул, что не имеет значения, опирается ли в своем иске выдавший потребительский кредит на кредитный договор или долговое свидетельство, которое было заключено вместо кредитного договора. В обоих случаях суд должен проверить, являются ли договор и содержащиеся в нем соглашения относительно иных расходов, в том числе процентов, действительными.