В 2023 году из-за скрытых банковских комиссий европейские потребители и бизнес потеряли 30 млрд евро при переводе денег или при оплате товаров за рубежом. И ситуация только ухудшается – еще в 2019 году эта сумма составляла 22 млрд евро.

За последний год компания Wise проанализировала деятельность крупных банков в восьми странах Европейского союза и обнаружила, что политика в области банковских комиссий 29 банков из 33 (88%) не была достаточно прозрачна для клиентов: комиссии были скрыты в завышенных обменных курсах.

Скрытые наценки варьировались от 0,9% до 4,5% в зависимости от страны и банка. Например, поставщик услуги может сказать, что перевод 1000 евро в Швецию стоит 5 евро, но не упомянуть о дополнительной наценке в размере 3% сверх среднерыночного обменного курса. В итоге стоимость перевода будет составлять около 35 евро.

"Скрытые комиссии возникают, когда рынку позволяют делать все, что он хочет в условиях нечетких правил. Мы часто слышим словосочетание "регулирование на основе результатов", но когда результат не соответствует интересам граждан Евросоюза – пора вмешиваться. И сейчас самое время, – отметила менеджер по вопросам политики и государственных отношений ЕС из компании Wise Линда Страздиня. – В настоящее время поставщики финансовых услуг виртуозно скрывают комиссии в завышенных обменных курсах – обычно они на несколько процентных пунктов выше, чем вы видите в Google (так называемый среднерыночный курс). Однако ваш поставщик не спешит вам рассказывать, за что именно вы платите больше".

Отсюда, по словам Страздины, возникает полное отсутствие осведомленности о скрытых комиссиях. Вследствие этого люди не могут сделать осознанный выбор, опираясь на конкретные цифры. "Только регулирование на законодательном уровне поможет решить этот вопрос, введение строгих прозрачных правил, предписанных Положением о платежных услугах, которое в настоящее время находится на стадии обсуждения в законодательных органах ЕС", – добавила она.

Во многом проблема кроется в том, что люди заблуждаются относительно важности международных платежей.

"Во-первых, иногда скрытые комиссии представляются как проблема нишевого характера. Это неверно. Европейцы невероятно интернациональны. 9% населения ЕС – примерно 40 млн человек – живут не в тех странах, где они родились. Эти люди отправляют домой крупные суммы: в 2022 году денежные переводы, отправленные из стран ЕС, составили 146 млрд евро. Страдают не только люди, но и бизнес. Примерно половина малых и средних предприятий Европы экспортирует товары и услуги за границу, что делает их особенно уязвимыми к скрытым комиссиям. Только за прошлый год европейцы и бизнес заплатили 45 млрд евро за отправку денег за пределы ЕС. Однако две трети этой суммы покинули кошельки владельцев без их ведома", – пояснила руководитель политики Европы, Ближнего Востока и Африки компании Wise Магали Ван Булк.

"Во-вторых, существует ошибочное мнение, что эта проблема касается только стран вне еврозоны. Действительно, больше всего страдают люди и бизнес, которые оперируют за пределами еврозоны. В прошлом году их потери составили 21 млрд евро. Однако внутри еврозоны удивительным способом исчезли 9 млрд евро у Германии, 1,2 млрд евро у Франции и 866 млн евро у Бельгии. В-третьих, скрытые комиссии не только наносят финансовый ущерб, но и имеют общественное влияние", – добавила Магали Ван Булк.

Денежные переводы – это жизненно важная услуга, которой начинают пользоваться чаще во время конфликта, стихийного бедствия или финансового кризиса в стране-получателе.

Так, в феврале 2023 года Всемирный экономический форум подчеркнул, что почти восемь миллионов украинцев бежали в Евросоюз с тех пор, как Россия напала на их Родину. Деньги, которые они отправили домой, увеличили общий объем денежных переводов в страны Европы и Центральной Азии на 10,3%. Неудивительно, что Организация Объединенных Наций признала важность валютных переводов и сделала снижение их стоимости до 3% или ниже глобальным приоритетом. Также правительства стран G20 обязались содействовать снижению стоимости трансграничных платежей, делая их более прозрачными.

Существует мнение, что соответствующее положение о трансграничных платежах решило бы проблему прозрачности. Однако формулировки в этом документе достаточно расплывчаты, что позволяет распространяться различным интерпретациям.

"Да, теперь поставщики услуги заранее сообщают о фиксированной комиссии, но все еще продолжают скрывать дополнительные сборы в завышенном обменном курсе. Используя "корпоративный отказ от участия" банки также обходят некоторые существующие правила прозрачности при обслуживании малых и средних предприятий", – сказала Страздиня.

"Совет ЕС должен последовать примеру Европейской комиссии и Парламента и требовать от поставщиков платежных услуг раскрытия информации о наценках на "эталонный" обменный курс. В идеале, чтобы клиенты видели бы эту наценку как комиссию в денежном выражении. Положение о платежных услугах, переговоры по которому в настоящее время ведутся, – это наш шанс исключить любое пространство для маневра и навсегда покончить со скрытыми комиссиями", – добавила она.