Идея создания положительного кредитного регистра обсуждается в Эстонии на протяжении многих лет. Цель такого регистра - дать более четкое представление о реальной платежеспособности человека и предотвратить его закредитованность. В регистре должна быть собрана информация обо всех финансовых обязательствах человека, таких как ипотечные или потребительские кредиты, автомобильный лизинг, рассрочки и экспресс-кредиты.

Очередной законопроект о создании регистра был инициирован правительством весной прошлого года, а в июне он прошел первое чтение. В конце года Министерство финансов направило законопроект всем заинтересованным сторонам для получения обратной связи. Представленная редакция документа предусматривала, что коллекторские агентства тоже должны будут передавать в создаваемый регистр информацию о кредитных договорах частных лиц, которые перешли под их управление.

Однако коллекторские агентства выступили против такой обязанности. Член правления Aktiva Finance Group Арго Виркебау, член правления Julianos Inkasso Мерле Лауримяэ и член правления Krediidiregister OÜ Арт Андерсон направили на прошлой неделе в Министерство финансов совместное обращение, в котором они выразили несогласие с той частью законопроекта, которая касается требования к коллекторским агентствам предоставлять информацию о задолженности по договорам потребительского кредитования.

"Коллекторские агентства и скупщики кредитных договоров не заключают сами договоры потребительского кредита с потребителями и не участвуют в исполнении договора на его первоначальных условиях", - указали представители коллекторских агентств.

Они пояснили, что, как правило, требование, вытекающее из договора потребительского кредита, которым управляют коллекторские агентства или который они приобрели, стало подлежащим взысканию в полном объеме, а это означает, что договор потребительского кредита больше не исполняется в соответствии с первоначальным графиком погашения, а речь идет о взыскании всей задолженности в результате нарушения или досрочного прекращения договора.

По словам коллекторских агентств, у них по этой причине нет возможности вести учет данных, которые предполагают наличие действующего графика погашения и текущих договорных платежных обязательств.

"В целом, логика и состав данных Закона о распространении кредитной информации не подходят для регулирования публикации информации о просроченных платежах в отношении кредитных коллекторских требований и покупателей", заявили Виркебау, Лауримяэ и Андерсон.

Кроме того, они отметили, что практика и порядок публикации информации о просроченных платежах сложились за 30 лет, и в этой области нет существенных проблем. Иными словами, отсутствует проблема, которую нужно решать с помощью Закона о кредитной информации.

Банки придерживаются противоположного мнения: исполнительный директор Союза банков Катрин Талихярм ранее указала, что, хотя коллекторские агентства действительно не заключают сами договоры потребительского кредита, требования, вытекающие из таких договоров, которые покупают и которыми управляют коллекторские агентства, по своей сути все же являются потребительским кредитом.

"Если лицо платит коллекторскому агентству в соответствии с графиком и не возникает задержек с платежами, то требование не отображается в регистре просроченных платежей. Если опираться на действующую в настоящее время практику в законодательстве, будет создана благоприятная почва для возникновения пробелов, и такого рода пробелов в законодательстве следует избегать", - подчеркнула Талихярм в своем мнении по поводу законопроекта, направленном в прошлом году в финансовую комиссию.

Она отметила, что если требование к клиенту, имеющему задолженность, продано коллекторскому агентству, у него может появиться возможность взять еще один кредит, и его риск попасть в долговую кабалу только возрастет.

"Мы считаем, что, хотя коллекторские агентства формально не заключают договоры потребительского кредита, это не должно помешать законодателю обязать их отражать в регистре требования, вытекающие из договоров потребительского кредита", - сказала Талихярм.

Заместитель руководителя отдела финансовой политики Министерства финансов Томас Аувяэрт сказал ERR, что в настоящее время сложно сказать, какую форму может принять компромисс.

"К концу прошлой недели поступили отзывы, но поскольку их было очень много и мнения противоречивы, их проработка и анализ еще продолжаются", - отметил Аувяэрт.

Председатель финансового комиссии Рийгикогу Аннели Аккерманн сказала порталу Delfi, что долги, переданные коллекторским агентствам, должны безусловно отражаться в кредитном регистре, поскольку большая часть заемщиков способна сама вести себя ответственно, а контроль необходим именно той части заемщиков, долги которых уже проданы коллекторским агентствам.

"Регистр не будет иметь смысла, если мы не сможем лучше контролировать этот один процент на основе кредитного регистра. Более того, мы создадим ненужную бюрократию и понесем расходы на сбор информации, которая не имеет практической ценности", - сказала Аккерманн.

Еще два года назад Министерство финансов надеялось, что кредитный регистр заработает уже в 2026 году. Однако на данный момент неизвестно, с какой скоростью будет продвигаться законопроект.

По словам Аувяэрта, в ближайшем будущем в финансовой комиссии, вероятно, состоится новое обсуждение этой темы.