Euribor, который был в минусе в течение нескольких лет и достиг нуля в июне, в настоящее время составляет 1,672%, и для многих заемщиков, оформивших жилищный кредит, это отразится на размере ежемесячных выплат, поскольку большая часть выдаваемых в Эстонии кредитов привязана к Euribor. Процентная ставка по жилищным кредитам обычно меняется два раза в год.

По данным Банка Эстонии, средний размер жилищного кредита за последние несколько лет составляет 100 000 евро, а срок возврата кредита - 25-30 лет. Если шестимесячный Euribor повышается на один процентный пункт, то это означает увеличение ежемесячного платежа по кредиту на 55-60 евро.

Экономист Банка Эстонии Таави Раудсаар сказал ERR, что эта сумма составляет менее трех процентов от дохода среднестатистического ипотечного заемщика. Согласно текущим ожиданиям участников рынка, шестимесячный Euribor к концу этого года вырастет до 2-2,5% и в ближайшие годы останется на уровне 2-3%.

Для кредита вышеуказанного размера и продолжительности это будет означать ежемесячный платеж по кредиту до 180 евро выше, чем когда Euribor был равен нулю.

"Трудно сказать, с какого уровня Euribor заемщик может начать испытывать проблемы с погашением жилищного кредита - это очень индивидуально, - сказал Раудсаар. - Это зависит от дохода, срока кредитования, графика погашения кредита и других факторов. Также трудно определить, с какого момента можно считать ситуацию сложной, но простая логика и предыдущий опыт показали, что если выплаты по кредиту составляют очень большую часть дохода, то их делать сложнее и проблем с погашением будет больше".

Согласно установленному Банком Эстонии требованию, коммерческие банки при выдаче кредита должны учитывать, чтобы размер ежемесячного платежа не составлял более 50% от нетто-дохода заемщика. При этом требование должно быть выполнено и в случае, если общая процентная ставка кредита, то есть Euribor и процентная маржа, будут составлять 6%.

Проблемы возникают у каждого тысячного заемщика

Центральный банк регулярно оценивает количество проблемных кредитов, то есть сколько заемщиков просрочили платежи по кредитам. По словам Раудсаар, в последние годы их было немного - в последние месяцы, например, 0,1%, или один из тысячи заемщиков.

По мере роста процентных ставок проблемы с погашением кредитов, безусловно, будут увеличиваться. Однако доля проблемных кредитов будет увеличиваться не только из-за повышения процентных ставок, отметил Раудсаар.

Раудсаар пояснил, что гораздо больше проблем вызывают изменения в показателях уровня безработицы. На данный момент ситуация также осложняется ростом цен на энергоносители, что снижает способность погашать кредиты.

Руководитель подразделения SEB по работе с частными клиентами Силле Халланг сказала, что в настоящее время не наблюдается увеличения задолженностей по жилищным кредитам.

"В то же время с началом отопительного сезона расходы увеличатся, что может сказаться на способности клиентов выплачивать кредиты", - добавила она.

Региональный менеджер Swedbank по жилищным кредитам Анне Пяргма также подтвердила отсутствие увеличения задолженностей по жилищным кредитам. По ее словам, задолженность по регулярным платежам превышает 60 дней только в 0,1% договоров.

Хотя оба банка считают, что повышение ставки Euribor не создаст проблем для их клиентов, тем не менее, Халланг отметила, что изменившаяся среда процентных ставок и рост цен все же могут поставить многие семьи в осенне-зимний период в ситуацию, когда необходимо будет изменить привычки расходов и потребления. Если внезапное увеличение расходов ставит под угрозу выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, то следует незамедлительно связаться с банком.

"В этом случае можно оформить отсрочку по выплате основной части кредита, а в определенных ситуациях также может быть целесообразно продлить срок кредита", - привела пример Халланг.

SEB прогнозирует, что к концу года трехмесячный Euribor достигнет 1,9%, а шестимесячный Euribor составит примерно 2,1%.