Кристьян Пульк и Лаура Инно из Тартуского университета проанализировали публикации в эстонских группах Facebook, посвященных займам, а также провели интервью с заемщиками, кредиторами и консультантами по вопросам задолженности. Как и ожидалось, собрать данные для исследования оказалось непросто, поскольку ни одна из сторон не хотела рассказывать о своей деятельности. Исследователи связались в общей сложности со 125 заемщиками, из которых согласились побеседовать лишь 12. Из 24 кредиторов на интервью согласились пять. Кроме того, исследователи поговорили еще с несколькими консультантами по вопросам задолженности, пишет ERR Novaator.

В эстонских группах, посвященных займам, в общей сложности состояли 45 000 участников. В крупнейшей из них насчитывалось 14 000 человек, однако активных кредиторов при этом было всего 25–30.

Из интервью выяснилось, что большинство людей берут займы в социальных сетях для покрытия первоочередных расходов, поскольку получить кредит в банках они уже не могут. Кредиторы нередко оправдывали свою деятельность этическими соображениями, якобы предлагая жизненно необходимые деньги тем, кто оказался исключен из официальной кредитной системы. Других заемщиков привлекала возможность быстро и легко получить кредит, несмотря на то, что средняя процентная ставка доходила почти до 600%. Разрешенная законом в Эстонии максимальная ставка полной стоимости потребительского кредита составляет около 45%.

Из интервью выяснилось также, что значительную часть займов не отдают. Некоторые кредиторы вынуждены списывать каждый третий выданный ими займ. В одном исключительном случае деньги не вернули 75% заемщиков.

Каким же образом такой рынок все-таки продолжает существовать? В основе этого лежит тщательная проверка потенциальных заемщиков и жесткие методы взыскания. Платежеспособность и личность заемщиков стараются тщательно оценивать с помощью фотографий и банковских выписок, однако в системе есть лазейки. Исследователям стали известны случаи как кражи личных данных, так и выдачи займа недееспособному человеку.

Если клиент задерживает платеж, кредиторы не обращаются в официальные инстанции. Вместо этого они, как правило, публикуют на своих страницах фотографии должников и личную переписку. Страх перед этим настолько велик, что люди соглашаются выплачивать требуемые суммы. При этом заемщики часто даже не знают, что на самом деле у них нет никаких юридических обязательств платить ростовщические проценты. Сами кредиторы, в свою очередь, категорически избегают обращения в суд, поскольку официальное вмешательство аннулировало бы их договоры и раскрыло бы скрытую деятельность.

Ученые опубликовали результаты исследования в журнале Trends in Organized Crime.