Согласно ежегодному отчету Департамента государственной инфосистемы (RIA), в Эстонии участились случаи мошенничества, при которых обманом получают доступ к электронным идентификационным данным жителей (таким как Smart-ID и Mobiil-ID). Если данные электронной идентификации (e-ID) попадают в руки злоумышленников, те могут опустошить банковский счет или взять кредит, втянув пострадавшего в финансовые трудности.

В прошлом году Госсуд Эстонии рассматривал дело, в котором пострадавший передал мошеннику, представившемуся полицейским, данные ID-карты и Smart-ID, а также коды и фотографию. В результате мошенник получил полный контроль над банковским счетом жертвы и оформил кредит в Coop Pank на сумму 10 000 евро, после чего перевел деньги на другой счет и скрылся. Пострадавшему пришлось доказывать в суде, что он не знал о взятом кредите. Это лишь один пример того, как мошенники обманывают потребителей.

С точки зрения обязательственного права, потребители, то есть получатели кредита, находятся в более уязвимом положении и нуждаются в особой защите, отмечают авторы статьи.

Профессор обязательственного права Тартуского университета Аге Вярв пояснила, что при списании средств со счета у клиента есть право требовать возврата денег у кредитного учреждения на основании платежной директивы ЕС. Однако на практике пострадавший должен доказывать в суде, что платеж был совершен без его согласия. По словам Вярв, практически невозможно доказать, что e-ID использовал кто-то другой, из-за чего у клиентов нет мотивации оспаривать действительность договора с кредитным учреждением.

Юристы считают, что доказательная нагрузка должна лежать на кредитном учреждении, а не на клиенте, поскольку именно учреждения извлекли наибольшую выгоду из цифровизации. Такой подход уже применяется в Норвегии, где кредитные учреждения обязаны доказывать, что клиент знал о совершаемой сделке.

По мнению юристов, Эстонии стоит взять пример с Норвегии, где удалось существенно сократить количество мошенничеств с e-ID. "Это должно вдохновить законодателей Эстонии", – подчеркнула Вярв, добавив, что Рийгикогу пока не проявил достаточной инициативы в поиске решений.

Сопрофессор кафедры гражданского права Тартуского университета Пийа Каламеэс отметила, что впереди предстоит большая работа по правовому регулированию оценки потребительского кредита. Она предложила создать позитивный кредитный реестр, в котором разные кредиторы смогут обмениваться информацией, чтобы более точно оценивать платежеспособность потребителей.

Соответствующий законопроект был готов в Минфине в прошлом году. Министр финансов Юрген Лиги положительно отнесся к идее. "Такой реестр снижает риски как для заемщика, так и для кредитора", – отметил министр.

Материал составлен на основании статей июньского номера Riigikogu Toimetised. Авторы резюме – Анита Алгус и Кеннет Пуйестеэ.