Мы хорошо помним банкротства кредитно-сберегательных обществ Erial и Eesti Arengu Hoiu-laenuühistu, в результате которых сотни людей со дня лишились своих денег. В будущем таких ситуаций необходимо избегать.

В связи с этим было решено ужесточить правила для кредитно-сберегательных обществ, и соответствующий законопроект направлен на согласование. Согласно поправкам, общества, желающие продолжать привлекать средства населения, с 2029 года смогут работать только как банки или кооперативные банки.

Нынешний Закон о кредитно-сберегательных обществах действует с 1999 года, последние существенные изменения в него были внесены в 2010 году. За это время количество членов и объем активов этих обществ увеличились в несколько раз. Если в конце 2010 года общества привлекли в общей сложности 2 млн евро вкладов от своих частных членов, то сейчас эта сумма составляет уже 91 млн евро.

Растущие цифры свидетельствуют, в частности, о том, что все больше людей вкладывают свои сбережения, не задумываясь, защищены ли их деньги и каким образом. Люди не понимают, что кредитно-сберегательное общество - это не банк, он не подлежит финансовому надзору и не защищен со стороны гарантийного фонда, а значит, если общество объявит себя неплатежеспособным, то нет никакой гарантии, что вложенные деньги будут возвращены. Однако действующие в Эстонии банки обязаны иметь страхование вкладов, то есть каждому вкладчику возмещается до 100% его вклада, но не более 100 000 евро.

В Министерство финансов также поступили письма от членов ряда таких обществ с жалобами на то, что они не получают достаточной информации от организаций и опасаются, что вложенные ими деньги не будут возвращены.

Однако первоначальная идея кредитно-сберегательных обществ заключается в том, что людям, живущим в одном регионе или имеющим одну профессию, легче и дешевле организовать финансовое посредничество в более узком кругу. Важным ключевым моментом при этом является взаимное доверие, основанное на социальном контроле, то есть знании друг друга. В настоящее время неясно, в чем заключается деятельность многих обществ, а их членами являются, по сути, обычные вкладчики, не участвующие ни в каких других формах деятельности обществ.

Таким образом, и члены кредитно-сберегательных обществ, и государство в определенной степени находятся "в тени", поскольку нет достаточной информации о том, что происходит в этих обществах. Конечно, статистическая информация о балансе и прибыли предоставляется Банку Эстонии, но этого недостаточно для того, чтобы государство могло предотвратить возможные злоупотребления средствами членов обществ.

Поправки к закону будут вводиться в действие в три этапа в течение пяти лет, чтобы был достаточный переходный период во избежание дальнейшего усугубления проблем.

На первом этапе, с 2024 года нельзя будет создавать новые кредитно-сберегательные общества, только банки либо кооперативные банки. Кроме того, будет запрещена реклама процентных ставок по сбережениям, а у членов общества появится больше прав на получение информации о средствах конкретного общества и выданных кредитах.

Изменения второго этапа вступят в силу 1 января 2025 года и улучшат прозрачность деятельности кредитно-сберегательных обществ. К примеру, члены такого общества получат больше прав на созыв общих собраний и проведение специального контроля; расширится возможность регулярного общения членов общества друг с другом, а также будут введены ограничения на предоставление кредитов некоторым третьим лицам, включая членов органов управления или связанных с ними лиц, кредитные и финансовые учреждения.

На третьем этапе будут внесены и реализованы изменения, согласно которым кредитно-сберегательные общества должны будут получить лицензию банка или кооперативного банка не позднее конца 2028 года. Таким образом, не позднее 2027 года общество должно будет принять решение о том, будет ли оно обращаться в Финансовую инспекцию за получением лицензии. Если оно этого не сделает, то будет обязано прекратить свою финансовую деятельность в прежнем виде.

Если общество не получит лицензию на осуществление банковской деятельности, оно не должно будет полностью прекращать свою деятельность, а может продолжать ее в качестве обычного доходного товарищества. При этом привлечение вкладов запрещено, но сохраняется возможность предоставления платежных услуг или кредитов потребителям.

Не следует думать, что изменения приведут к исчезновению всех видов подобной деятельности в Эстонии. Напротив, общества станут более прозрачными, а вкладчики будут лучше защищены.

Требования к кредитно-сберегательным обществам в Эстонии в настоящее время - одни из самых либеральных. По сути, в большинстве европейских стран привлечение средств в кооперативной форме осуществляется посредством не кредитно-сберегательных обществ, а кооперативных банков, как это происходит в Литве, Финляндии, Ирландии и Германии.