Эксперт: для пожизненного получения накопительной пенсии активы можно передать страховой фирме
По словам консультанта банка LHV, перед выходом на пенсию люди могут распорядиться средствами, накопленными во второй пенсионной ступени, по-разному. Следует, однако, помнить: если забрать все деньги до выхода на пенсию, с накопленной суммы придется уплатить подоходный налог.
Присоединение к накопительной, то есть второй пенсионной ступени, началось в мае 2002 года. Для жителей Эстонии, родившихся в 1983 году и позже, вторая ступень обязательна. Накопительная пенсия основана на принципе, что каждый вкладчик вносит 2% от своей брутто-заработной платы (а с 2025 года – 2%, 4% или 6%) в пенсионный фонд. К этому государство добавляет 4% за счет социального налога, рассчитанного с зарплаты работника.
Согласно статистике, первые пенсионеры более раннего года рождения, которые подключались ко второй пенсионной ступени добровольно, уже могут воспользоваться своими накоплениями. И те из них, что были в числе первых присоединившихся, уже могут рассчитывать на весомые суммы. Так что же делать с накопленными средствами, при условии, что пенсионный возраст уже приближается: забрать всю сумму сразу или отдать предпочтения ежемесячным выплатам?
Забрать всю сумму можно в случае плана выгодной инвестиции
По понятным причинам, забрать сразу большую сумму – вариант заманчивый. Однако это решение наиболее разумно в том случае, когда есть конкретный план, как полученные деньги улучшат качество жизни человека и не потеряют часть ценности, перекочевав с пенсионного счета на обычный банковский. Например, хорошим примером может служить инвестиция в капитальный ремонт дома, что с одной стороны сделает жизнь заметно комфортнее, а с другой – повысит рыночную стоимость недвижимости.
"Если вы достигли пенсионного возраста или вам осталось до выхода на пенсию пять лет, то у вас есть возможность забрать всю накопленную сумму разом. Однако стоит учитывать, что с полученной суммы придется уплатить подоходный налог в размере 10%. Также у вас есть право забрать пенсионные накопления, если до достижения пенсионного возраста осталось более пяти лет. В этом случае подходный налог составит 20%, а с 2025 года – уже 22%", – пояснила пенсионный консультант банка LHV Реэт Рооз.
По данным Пенсионного регистра Эстонии, средняя сумма, которую люди единовременно забрали до наступления пенсионного возраста в 2023 году, составляла 9700 евро.
Частичные выплаты позволят приумножать оставшийся на пенсионном счете капитал
Если же при оформлении пенсии выбрать ежемесячные выплаты, то большая часть пенсионных активов будет продолжать расти в выбранном вами фонде, который продолжает инвестировать эти деньги, приносить прибыль и приумножать капитал.
Второй бонус фондовой пенсии заключается в том, что, если выбрать рекомендованный государством период выплат (основанный на продолжительности жизни (в таблице продолжительности жизни на сайте Департамента статистики указано среднее количество оставшихся лет жизни для каждого возраста и пола), то подобные выплаты полностью освобождены от подоходного налога.
В настоящее время, согласно данным Департамента статистики, этот период составляет 19 лет после выхода на пенсию. В сентябре этого года правительство планирует утвердить увеличение пенсионного возраста на один месяц, которое начнет действовать в 2027 году. Согласно обновленным правилам, пенсионный возраст, который будет определяться с учетом ожидаемой продолжительности жизни, составит 65 лет и один месяц. Если же будущий пенсионер предпочитает выбрать более короткий период, то ему придется заплатить подоходный налог в размере 10%.
Третий бонус фондовой пенсии – гибкость выплат. В любой момент можно пересмотреть график выплат и при необходимости внести изменения.
Пенсионер не должен бояться, что в случае преждевременного ухода из жизни, его накопления достанутся государству или банку. Плюс накоплений во второй ступени – возможность наследования супругом или детьми. Если, к счастью, жизнь окажется более продолжительной, чем рассчитывает Департамент статистики, то выплаты просто закончатся.
"Если человек хочет получить гарантию получения дополнительной пенсии пожизненно, то стоит взвесить вариант перевести все пенсионные активы в страховую компанию и получать одинаковые выплаты на основе страхового договора", – советует Рооз.
Однако следует помнить, что при переводе средств из банка в страховую компанию деньги перестанут "работать" и преумножаться за счет доходности от инвестиционной деятельности.
В любом случае, торопиться с принятием окончательного решения не стоит. Следует тщательно взвесить все "за" и "против" в долгосрочной перспективе. Забрать все накопления из пенсионных ступеней вкладчик успеет в любой момент (с некоторыми ограничениями) даже после наступления пенсионного возраста. В качестве вспомогательного инструмента, который поможет более точно спрогнозировать пенсионные выплаты в рамках фондовой пенсии, можно воспользоваться калькулятором на пенсионном сайте банка LHV.
Редактор: Ольга Звягинцева