Лийзи Удер: меня пенсия не интересует, буду работать до смерти

Лийзи Удер.
Лийзи Удер. Автор: Частный архив

Исследования показывают, что жители Эстонии в основном относятся к будущей пенсии с глубоким безразличием: не знают размера своей будущей пенсии, рассчитывают на доход, в разы превышающий государственную пенсию и верят, что смогут сами себе его обеспечить по достижении пенсионного возраста.

Проведенное летом 2019 года исследование показало, что 80% людей не знают, какая часть их налогов идет на выплату пенсий и только 11% интересовались, какую именно пенсию они будут получать в будущем.

Хотя люди понимают, что государственной пенсии им не хватит и нужно копить самостоятельно, практических шагов для этого они не предпринимают. Из исследования, недавно проведенного по заказу Центра мониторинга развития, выясняется, что основным имуществом людей по-прежнему остается их жилье. Финансовых активов мало, и доход с них зарабатывается скромный.

Возможность инвестиций в третью (добровольную) ступень пенсионной системы появилась одновременно с обязательной второй ступенью, но число людей, которые вкладывают в нее свои средства, очень маленькое и сокращается.

Особый интерес представляет то обстоятельство, что популярность III ступени падает именно среди молодых людей (в возрасте 25-39 лет), хотя они могли бы использовать ее как один из вариантов инвестиций благодаря выгодному вычету из подоходного налога. Возврат подоходного налога является эквивалентом доходности в размере не менее 20% в год, но из участников II ступени к третьей ступени присоединились всего 6,7%. Накопленные в фондах третьей ступени суммы также остаются скромными: в среднем 4000 евро на одного человека.

Таким образом, нельзя утверждать, что люди начали поступать в соответствии со своими представлениями и копить деньги на пенсию.

На пенсионную систему не рассчитывают

Дебаты о будущей пенсии проходят под бодрые заявления молодежи, что они на пенсионную систему не рассчитывают, будут работать до самой смерти или, еще лучше, умрут до выхода на пенсию.

Использование таких аргументов говорит о нежелании планировать свою старость, потому что это неудобно, а вызывающие дискомфорт темы нужно осмеивать. Однако жители Эстонии в среднем живут и работают все дольше и дольше.

Леоноре Рийтсалу из НКО Rahatarkus очень просто и ясно показала в исследовании путей к финансовому благополучию, что в условиях стареющего населения жителям большинства развитых стран приходится самостоятельно копить как минимум часть своей пенсии. Однако подходящие для таких целей финансовые услуги сложные, и для сознательного выбора требуется финансовая грамотность.

Тем не менее, в последнее время стало ясно, что даже финансовой грамотности и хорошего дохода недостаточно, чтобы сделать умный выбор. Рийтсалу отмечает, что поскольку поведение людей не управляется рациональностью, нельзя ожидать, что они будут делать умные выборы в долгосрочной перспективе.

Ключевое слово здесь - рациональность. Смерть по заказу не приходит, и 25-летний человек в среднем проживет еще как минимум 54 года, а добрая половина, скорее всего, проживет и дольше.

Можно ведь и задуматься, как я буду жить эти десять и более лет на пенсии. Но, увы, мы не хотим принимать решения, которые ухудшат наше сиюминутное благополучие, потому что мы не умеем представить себя в возрасте 79 лет.

Согласно новой концепции старости, доход пожилых людей мог бы составлять 70% от их зарплаты в трудоспособном возрасте. Магнус Пийритс рассчитал, что для получения пенсии в размере 70% от предпенсионной зарплаты, получателю средней зарплаты следует ежемесячно инвестировать в пенсионные фонды или другие активы 18% своего дохода. При нынешнем уровне зарплат это 250 евро в месяц.

Сколько людей это делают? По мнению оппонентов накопительной пенсии, нынешние обязательные 28 евро (2% от средней зарплаты) - слишком много. Как же сберегать на пенсию в девять раз больше? Речь ведь идет не просто о сбережениях на покупку нового ковра или турпоездку. Это деньги, которые нужно сберечь на свою старость.

Здоровье барахлит

На работу в долгосрочном плане влияют несколько факторов, самые важные из которых - здоровье, щедрость системы социального страхования, а также семейные обязанности. Ясно, что щедростью наша система не отличается, поэтому среди пожилых людей в Эстонии всегда была высокая занятость.

Однако исследование SHARE показало, что здоровье и низкий доход связаны между собой, хотя вектор этой связи не удалось определить с высокой точностью. Иными словами, не ясно, что из них является причиной другого.

В Эстонии дольше работают люди с более высоким образованием и более здоровые. Они, очевидно, будут получать и более высокую пенсию. Таким образом, особенно печальна участь более бедных и больных. Нужно работать, чтобы обеспечить доход, но делать это не позволяет здоровье.

С этим еще связан и низкий уровень образования, который, в свою очередь, снижает вероятность дальнейшего обучения в течение жизни. А это приводит к ситуации, когда знания, необходимые для продолжения карьеры, безнадежно устарели. Для тех, кому нужно и кто хочет работать, все факторы риска коррелируют между собой.

У нас по-прежнему высокая заболеваемость и смертность от болезней, которые можно предотвращать и лечить. Мы в среднем едим слишком много того, что есть не стоит, курим и пьем.

Последствия такого поведения отразятся на здоровье именно в раннем пенсионном возрасте, когда у многих из нас еще есть надежда работать дальше, чтобы обеспечить себе достойный доход наряду с пенсией. Но эта надежда разрушается нашим здоровьем и поведением.

Никто из нас не хочет попасть в ситуацию, в которой нам нужно работать для получения дохода, но для этого нет сил или желания. Наверное, прекратить взносы во II ступень или потратить накопленные там деньги хотят те, кто едва сводят концы с концами, чтобы хоть немного повысить качество своей жизни.

У половины участников второй ступени в ней накоплено менее 4000 евро, т.е. сумма, которая не поможет существенно улучшить жилищные условия или инвестировать деньги в недвижимость согласно рекомендациям. За 3200 евро (которые останутся после уплаты подоходного налога) невозможно купить недвижимость, которая бы обеспечила дополнительный доход.

Свобода принимать умные решения

Свобода важна, в том числе свобода распоряжаться и пользоваться своим имуществом. Было бы совсем отлично, если вместе со свободой нам приходило бы и умение принимать умные решения. Увы, человек не рационален.

Исследователи поведенческой экономики выяснили, что человеку сложно принимать решения, последствия которых наступят через длительное время. Легко понять доход, который доступен сейчас, то, что можно получить за свои деньги сегодня. Намного сложнее представить, что мы будем получать в пенсионном возрасте, если мы сейчас откажемся от 84 евро. Именно столько ежемесячно поступает во II ступень с дохода получателя средней зарплаты.

С 2015 года в Великобритании разрешили забирать все свои пенсионные средства по достижении 55-летнего возраста. К настоящему времени реализовались и риски, от которых тогда предостерегали и о которых следует задуматься и нам, если накопленные во второй ступени средства передадут для свободного пользования.

Так, например, британские пенсионеры лишились 200 млн фунтов, которые выманили у них мошенники. Британское управление по финансовому надзору даже обращало внимание на то, что людям даны большие права принимать решения в сложной сфере, и государству следует помочь людям принимать такие решения. Отношение, что дурак сам виноват, не подобает государству.

Нужно больше денег

Центр мониторинга развития разработал три пенсионных сценария к 2050 году. Изучая эти сценарии, следует задуматься о том, какой будет моя жизнь в 2050 году, каким я буду в старости и что мне нужно сейчас делать для того, чтобы жить в будущем так, как я хочу.

В частности, в отчете задается вопрос о том, какие действия приемлемы для повышения благополучия людей в пенсионном возрасте:

- больше самостоятельно копить;

- увеличить иммиграцию;

- повысить налоги;

- позже выходить на пенсию;

- рожать больше детей.

Какой ответ дали бы лично вы?

Редактор: Андрей Крашевский

Hea lugeja, näeme et kasutate vanemat brauseri versiooni või vähelevinud brauserit.

Parema ja terviklikuma kasutajakogemuse tagamiseks soovitame alla laadida uusim versioon mõnest meie toetatud brauserist: