Процентные ставки по потребительским кредитам за год немного снизились

Банки объясняют высокие проценты высокими рисками.
Банки объясняют высокие проценты высокими рисками. Автор: Siim Lõvi/ERR

Процентные ставки по краткосрочным потребительским кредитам в Эстонии и Латвии почти в три раза выше, чем в среднем по зоне евро, но за год они снизились на несколько процентных пунктов. По мнению банков, процентные ставки формируются с учетом риска и поведения потребителей, а Банк Эстонии считает, что высокие процентные ставки обусловлены низкой конкуренцией, также риски увеличивают низкие доходы потребителей.

В апреле этого года средняя процентная ставка по потребительским кредитам сроком до одного года в банках Эстонии составляла 12,16%, а процентная ставка по кредитам, выданным на срок до пяти лет, составляла 14,19%. В Латвии эти показатели составили 15,15% и 13,07% соответственно.

Но все-таки по сравнению с прошлым годом процентные ставки немного снизились - в апреле прошлого года средняя процентная ставка по годовым кредитам в Латвии составляла 14,67%, а в Эстонии - 13,91%.

Согласно статистике Банка Эстонии, в конце ноября прошлого года средняя процентная ставка по потребительскому кредиту за шесть месяцев составляла 20,09%, в последние годы показатель оставался достаточно стабильным, в 2019 году - 20,61% и 20,01% годом ранее.

Банки на своих веб-сайтах отмечают, что предлагаемые клиенту проценты зависят от дохода, обязательств и суммы кредита, оценивается также и платежное поведение.

Высокие процентные ставки обусловлены низкой конкуренцией

Экономист Банка Эстонии Таави Раудсаар причиной высоких кредитных ставок низкую конкуренцию. "Хотя на рынке увеличилось число предлагающих потребительские кредиты, по крайней мере, пока это не привело к значительному снижению процентных ставок. Судя по всему, конкуренция в основном идет за другие условия кредита. Поэтому в Эстонии получить потребительский кредит относительно легко, но при этом цена его высока", - сказал он.

"В меньшей степени более высокая процентная ставка, вероятно, связана с тем, что доходы эстонских заемщиков по-прежнему ниже, чем в среднем по Европе, и, следовательно, кредитный риск несколько выше. Собственное финансирование банков, включая Эстонию, в настоящее время очень низкое во всей зоне евро, и это меньше влияет на стоимость кредитов", - пояснил Раудсаар.

В международном сравнении высокий показатель также обусловлен техническими причинами, например, показатели по процентам в других странах снижаются за счет лизинга автомобилей с низкой процентной ставкой и кредитов на ремонт, которые не отражаются в Эстонии как потребительские кредиты. "В случае Эстонии, например, автолизинг в значительной степени исключен из этой статистики, хотя, согласно этой статистике, также относится к потребительским кредитам. Но эти кредиты в Эстонии выдают в основном принадлежащие банкам лизинговые компании. В других странах лизинг в основном выдается самими банками", - привел пример Раудсаар.

"Кроме того, на статистику влияет тот факт, что в Эстонии работает несколько банков, бизнес-модель которых такова, что они выдают относительно рискованные ссуды с высокими процентными ставками. Во многих других странах такие кредиторы не имеют лицензии кредитного учреждения и поэтому не включены в эту статистику ", - добавил Раудсаар.

В Эстонии Swedbank предлагает малые кредиты с процентной ставкой 12,9%, процентная ставка по малому кредиту, предлагаемому LHV, начинается с 16,9%, а процентная ставка Coop Pank - с 8,9%. SEB предлагает процентную ставку 9,5% со специальной летней скидкой, а Luminor также в рамках кампании предлагает 10%.

В то же время Swedbank в Швеции предлагает небольшие кредиты с процентной ставкой от 4,09% до 13,29%, в Латвии - от 11,9%. SEB в Швеции предлагает небольшие кредиты с процентной ставкой от 3,8% 11,1% и в Латвии - от 10% до 19%.

Банки объясняют высокие ставки уровнем риска

По словам руководителя отдела розничного финансирования Swedbank Гятлин Мяги, банк при выдаче малых кредитов исходит из рыночной ситуации. Руководитель LHV Finance Мари-Лийс Сталде считает, что рынок потребительских кредитов в Эстонии большой, и не все конкурируют со всеми, и процент, предлагаемый клиенту, формируется с учетом рисков и цели кредита и в соответствии со спросом и предложением на рынке.

Руководитель по продажам частному сегменту банка SEB Эвелин Коплимяэ отметила, что сравнивать процентные ставки и продукты в разных странах некорректно, так как условия разные, например, в некоторых странах срок потребительского кредита составляет до 10 лет.

"Кроме того, необходимо учитывать, что в разных странах можно брать кредиты по разным уровням цен. Это всего лишь несколько примеров, которые играют роль в формировании окончательной процентной ставки. Таким образом, процентные ставки по аналогичным продуктам следует сравнивать в рамках одного рынка", - пояснила Коплимяэ.

Редактор: Надежда Берсенёва

Hea lugeja, näeme et kasutate vanemat brauseri versiooni või vähelevinud brauserit.

Parema ja terviklikuma kasutajakogemuse tagamiseks soovitame alla laadida uusim versioon mõnest meie toetatud brauserist: