Кредиты с плавающей процентной ставкой предлагаются в Эстонии на базе Euribor, которая на момент последнего пересмотра составляла -0,473%. Процентная ставка по жилищному кредиту обычно состоит из банковской маржи, к которой добавляется Euribor.

На протяжении последних шести лет Euribor остается отрицательной, но в договорах ее нижний предел устанавливается как 0%.

По словам экономиста Банка Эстонии Таави Раудсаара, фиксация процентов никогда не была распространена на рынке жилищного кредитования в Эстонии. "Несколько больше это делалось в 2006-2008 годах. После всемирного финансового кризиса процентные ставки в основном снижались и в последние годы оставались на рекордно низком уровне. Поэтому не было причин ее фиксировать, т.к. риск роста процентной ставки казался маленьким", - сказал Раудсаар.

"С другой стороны, банки не очень активно предлагали клиентам такую возможность", - отметил экономист, добавив, что при повышении спроса банки скорее всего начнут более активно предлагать такой вариант.

В случае кредитов с плавающей процентной ставкой риск ее повышения ложится на заемщика, а для банка никакого прямого риска нет. Проблемы с возвратом кредитов у людей могут возникнуть в случае существенного роста процентных ставок, и, по оценке Раудсаара, такой вариант представляется маловероятным.

Экономист пояснил, что на финансовых рынках исходят из того, что Euribor станет положительной в 2023 году. "Но в целом все же ждут, что даже когда ставки станут положительными, они будут относительно низкими. С другой стороны, процентные ставки на финансовом рынке зависят от многих факторов, и их изменения сложно прогнозировать, так что заемщикам следует быть готовым и к более резким изменениям", - сказал Раудсаар.

Риск повышения ставки воспринимается как низкий

Крупные банки предлагают возможность краткосрочной фиксации Euribor. Однако жилищные кредиты обычно берутся на десятилетия, и в течение этого периода следует считаться и с возможностью увеличения Euribor.

По словам главы LHV Treasury Кадри Халдре, точные изменения Euribor сложно прогнозировать, но судя по ожиданиям финансовых рынков в ближайшие годы возможно ее повышение.

"LHV не предлагал жилищные кредиты с фиксированным процентом, и интерес клиентов к такому продукту тоже был относительно низким. Поскольку клиенты привыкли к отрицательной Euribor, то, очевидно, они слабо ощущают риск того, что базовый процент может увеличиться", - сказала Халдре.

С другой стороны, банки рекомендуют людям при получении кредита просчитывать размер платежа и с более высокой процентной ставкой, чтобы быть уверенным в своей способности и в таком случае совершать платежи. "Именно так поступает и банк при расчете максимально возможной суммы кредита для клиента, чтобы учесть возможное повышение Euribor и принцип ответственного кредитования", - добавила Халдре.

Менеджер по продажам сегмента частных клиентов SEB Эвелин Коплимяэ отметила, что определенный интерес к фиксации ставок все же присутствует. "В прошлом году из новых жилищных кредитов, выданных SEB, примерно 3% были с фиксированной процентной ставкой; в последние месяцы интерес клиентов к фиксации процентной ставки несколько увеличился", - сказала она.

Заемщику нужно выбирать оптимальное решение самостоятельно

SEB предлагает возможность зафиксировать процентную ставку на срок до пяти лет. "При этом нужно считаться с определенными ограничениями. Например, фиксировать ставку нельзя, если кредит берется по частям, потому что банк, как правило, не может предоставлять кредитный ресурс по одной и той же процентной ставке в течение длительного времени", - пояснила Коплимяэ.

По ее словам, стоит также учитывать, что в случае падения рыночной ставки возврат кредита или переоформление договора на плавающую ставку может оказаться более затратным для заемщика.

Коплимяэ проиллюстрировала риск повышения ставки на примере жилищного кредита на сумму 100 000 евро, со сроком возврата 30 лет и процентной ставкой 2% годовых, к которой добавляется Euribor. Размер месячного платежа при таком кредите сейчас составил бы около 370 евро.

При повышении Euribor на 1% ежемесячный платеж увеличится на 52 евро, на 2% - на 107 евро, а на 5% - на 295 евро, что означало бы дополнительные выплаты в размере 3540 евро в год.

"Каждый заемщик может сам решать, что лучше - плавающая процентная ставка или зафиксированная на согласованный период. В зависимости от ситуации на денежном рынке и изменения базовых процентных ставок для заемщика может оказаться более целесообразным как один, так и второй вариант", - сказала Коплимяэ.

Руководитель направления жилищных кредитов Swedbank Анне Пяргма сообщила, что банк в качестве стандартного условия предлагает жилищные кредиты с зафиксированной на шесть месяцев ставкой Euribor, но может предложить и фиксацию ставки на срок от двух до пяти лет. "Процентные ставки по фиксированным кредитам обычно выше, и предлагаемый период фиксации на 2-5 лет гарантирует фиксацию только на этот период", - сказала она.

По словам Пяргма, повышение Euribor не происходит неожиданно, и следить за трендом несложно. "Хочу отметить, что изменение Euribor - один из факторов, которые могут повлиять на семейный бюджет и выплату кредита. К прочим факторам относятся сокращение дохода и увеличение расходов на энергию, топливо, болезни членов семьи или важные события", - добавила она.