Эксперт: продлить срок жилищного кредита можно и в целях экономии, и для создания сбережений
Если в результате изменения межбанковской процентной ставки Euribor ежемесячные выплаты по жилищному кредиту значительно выросли, один из способов облегчить ситуацию – продлить срок возврата кредита. Однако тут есть как свои плюсы, так и минусы.
"Продление срока погашения жилищного кредита может иметь смысл по двум причинам. Во-первых, более длительный срок кредита означает меньшие ежемесячные платежи. Например, если остаток жилищного кредита составляет 75 000 евро, срок его погашения – 20 лет, а общая процентная ставка, включая Euribor, достигает 5,6%, то ежемесячный платеж будет 520 евро. При продлении такого кредита на 30 лет ежемесячный платеж уменьшится на 89 евро до 431 евро", – привела пример руководитель направления жилищного кредитования банка Coop Карин Осипова.
Чем больше остаток кредита и чем короче оставшийся срок кредита, тем в большей степени продление срока погашения позволяет сократить ежемесячные платежи. "При продлении кредита в размере 100 000 евро с 15 лет до 25 лет ежемесячный платеж уменьшится более заметно по сравнению с предыдущим примером – с 822 евро до 620 евро, или на 202 евро. А при продлении того же кредита с 15 до 30 лет выигрыш составит уже 249 евро", – добавила Осипова.
Следует учитывать, что, согласно действующим в Эстонии правилам, максимальный срок жилищного кредита составляет 30 лет – как при получении нового кредита, так и при продлении существующего. Кроме того, в кредитной практике банков действует общее возрастное ограничение: возраст заемщика на момент окончания срока кредита не может превышать 75 лет.
"Однако из обоих правил могут быть сделаны исключения. Например, ограничение в отношении срока кредита не применяется, если кредит продлевается из-за трудностей с оплатой. В отношении возраста заемщика банк Coop также делает исключения, если они оправданы и разумны", – отметила Осипова.
Ценность денег со временем снижается
Второй причиной, почему увеличение срока жилищного кредита может иметь смысл, по словам Осиповой, является инфляция. Со временем стоимость денег неизбежно снижается, цены растут, и в большинстве случаев для поддержания покупательной способности заработная плата со временем увеличивается.
По данным Департамента статистики, за последние десять лет цены выросли почти на 50%. Значительная часть этого повышения была вызвана быстрым ростом инфляции, начавшимся в 2021 году, но и в другое время цены обычно растут на несколько процентов в год.
"В 2024 году Банк Эстонии прогнозирует инфляцию на уровне 3,4%. Однако следует помнить, что рост цен – лишь половина уравнения. Заработная плата за это же время увеличилась почти вдвое. Если в 2013 году средняя брутто-зарплата составляла 949 евро в месяц, то к 2023 году она достигла 1812 евро", – сказала Осипова.
Платеж по кредиту, который в 2013 году казался очень большим, сегодня уже не столь обременительный. "Можно предположить, что сегодняшний остаток кредита в размере 75 000 или 100 000 евро и связанные с ним ежемесячные платежи по несколько сотен евро в будущем будут отнимать меньшую часть дохода собственника жилья, чем сегодня. Чтобы не отставать от растущих цен, средняя зарплата также увеличивается. Кроме того, из-за совокупного эффекта инфляции и спроса растут цены на недвижимость, и поэтому остаток кредита составляет гораздо меньшую часть рыночной стоимости недвижимости", – пояснила специалист.
Из-за продления срока кредита увеличатся расходы по процентам
"Хотя продление жилищного кредита снизит ваши ежемесячные платежи, первоначально увеличатся расходы по процентам. Например, по кредиту на 20 лет с остатком в размере 75 000 евро и общей процентной ставкой 5,6% вам придется заплатить в виде процентов около 50 000 евро. В случае продления на 30 лет общая сумма процентов составит уже 80 000 евро", – предупредила о негативных последствиях продления срока погашения кредита Осипова.
По ее словам, при изменении кредитного договора необходимо учитывать и плату за договор; переоформление кредита может означать единовременные траты в несколько сотен евро.
"На первый взгляд кажется, что разумнее было бы выбирать более короткий срок погашения, поскольку никто не хочет платить больше процентов, однако следует учитывать и упомянутую выше инфляцию, которая с каждым годом снижает ценность денег. Продлив жилищный кредит, его можно использовать дольше, а сэкономленные каждый месяц деньги направлять, например, в сбережения", – отметила специалист.
Сэкономленные деньги надо использовать с умом
Продлевать срок погашения жилищного кредита целесообразно, если месячный бюджет человека из-за крупных выплат не сходится или у него возникают трудности с обслуживанием кредита. Кроме того, продление срока дает возможность создавать сбережения за счет меньших выплат.
"Тут стоит задуматься о том, как использовать сэкономленные деньги, чтобы обеспечить себе лучшее будущее. Хотя при меньшей сумме платежа возникает искушение пустить оставшиеся деньги на потребление, вместо этого разумно было бы взглянуть на сберегательные продукты и попытаться инвестировать таким образом, чтобы рост сбережений перевешивал более высокие процентные выплаты", – посоветовала Осипова.
Один из наиболее эффективных способов долгосрочного накопления – третья пенсионная ступень. Она является частью пенсионной системы, но позволяет при необходимости использовать собранные деньги раньше.
"Вносить и снимать деньги в третью ступень можно в любое время. Однако необходимо учитывать особенности налоговой системы. С платежей в третью ступень можно вернуть подоходный налог. Но если деньги изымаются из пенсионной системы досрочно, государство требует подоходный налог обратно. Следовательно, имеет смысл откладывать туда средства, которые не понадобятся в ближайшие годы", – пояснила Осипова.
Следует также учитывать, что в большинстве случаев значительная часть пенсионных активов инвестируется в акции, цены на которые колеблются и доходность которых не гарантирована. "Налоговая политика государства также может со временем меняться, но пока предлагается возможность возврата подоходного налога, разумно ей воспользоваться – хотя бы частично", – добавила специалист.
На короткий период хорошую возможность сбережений представляют срочные вклады. Вне зависимости от того, на что именно будут потрачены остающиеся каждый месяц деньги, по словам Осиповой, прежде чем продлевать срок жилищного кредита, следует подсчитать, сколько времени потребуется, чтобы окупились связанные с изменением договора разовые траты. "Также стоит обратиться к своему кредитному управляющему, который сможет дать рекомендации относительно конкретного кредитного договора", – добавила она.
Редактор: Ольга Звягинцева